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民间借贷职业化的危害及防范

作者:张国凤     发布时间:2019-11-12 15:45:35     信息来源: 屯溪区政协办     浏览次数:280
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2013年以来,民间借贷市场异常活跃,据统计,因民间借贷引发的民事诉讼逐年增加,已经成为数量排位第一的民事诉讼类型。2016年我区法院受理民间借贷案件524件,追偿案件63件,2017年受理借贷案件623件,追偿案件68; 2018年受理借贷案件761件,追偿案件98件。呈逐年递增趋势。

一、基本情况及职业化特征

 截止到2018年底,我区注册担保公司83家,注册资金10亿元人民币,从业人员近500名,每年借贷资金额约8亿元人民币。特别是2015年以来,民间借贷呈职业化发展,操作更专业,盈利性更强、数额更大、涉及面更广。民间借贷中小微案件逐步减少,单个案件动辄数十万,甚至上百万,纠纷群体日益扩大,许多纠纷中的原告都为同一人;借贷主体由个人逐步转化到企业,小额贷款公司、担保公司等机构,其中以非融资性担保公司占比最大。另外,长期以自有资金职业性地从事民间借贷,收取.利息的个人也逐步增多。

可见,民间借贷从互助性向营利性、从特定主体向任意主体、从熟人向社会发展。逐渐出现半职业甚至职业从事发放贷款以营利的个人或法人。

二、民间借贷职业化的社会风险

与传统民间借贷不同,职业借贷活动专业性、隐蔽性更强,而且基本.上都与高利贷密切相关,极易引发非法集资、暴力催收等影响区域金融安全和社会稳定等问题,危害性更大。

   一是职业放贷定性困难。2018511日,保监会,公安部、国家市场监管总局、中国人民银行联合印发了《关于规范民间借贷行为,维护经济金融秩序有关事项的通知》,就明确对包括职业放贷人在内的非法民间借贷行为进行打击。但在实践中职业放贷人边界模糊,如何定性存在争议。借款是否是合法收入法院也难以认定。且在借款利息没有突破法律规定上限的情形下,即使职业放贷人长期从事专门放贷谋取高息,但由于没有违反法律禁止性规定,法院缺乏规制手段。同时,关于高利发放贷款谋利是否构成非法经营罪的问题,在司法实践界、理论界均存在争议。如不构成非法经营罪,而高利贷行为尚未入罪,刑法空白,高利贷的违法成本几乎为零。

二是职业放贷套路层出不穷。除小贷公司、典当公司、非融资性担保公司等传统主体外,出现大量民间专业放贷人及新型网贷平台,有的案件同一人在不同的借贷案件处于原告位置,有相对固定的律师为其服务,套路贷情形在民间融资案件中普通存在。出借主体多样化和操作手法日趋专业化、隐蔽性,构成形式上无懈可击的证据链,规避调查能力越来越强,借贷交易习惯上五花八门,在借贷行为中较多出现口头约定高利、复利非法借款合法化等现象。比如,借款合同签订时为空白页,上面的出借人、借款金额、利率都是出借人自行填写的,而且借款人也没有获得合同原件及副本。为躲开24%的利息上限,出借人将借款合同中的借款数额通过银行转账到借款人账户,然后要求借款人将利息现金扣除,同时,非融资性公司为逃避有关部门监管寻找法律漏洞,往往以公司法人代表或工作人员为原告提起民间借贷诉讼,实质上维护了破坏金融秩序的违法行为。

三是扰乱金融,经济秩序。民间借贷纠纷常与非法吸存、集资诈骗等刑事犯罪交织或转化。职业贷款人自有资金毕竟有限,有的高利贷从业者以其财产或他人名下的财产向银行抵押贷款支付较低的利息,转而将贷款转借给他人,以取得高额利息。还有的职业放贷人在职业的、规模的从事民间借贷业务过程中,经常会向特定或不特定群体融资。一旦资金链断裂或逃跑时,往往受骗人数众多、分布广泛、损失惨重,受偿率极低,造成一系列社会问题。2013 年以来,法院受理非法吸收公众存款和集资诈骗案件8起,案发频率呈加速度增长。人数最多的助业担保有限公司法人代表非法吸收公众存款案受害人数达894人,造成实际经济损失9775万元。民间借贷资金的个人或企业往往是中小微企业,一旦经营不善,或者盈利不足以支付高息,高息的民间借贷还款压力必然会压跨企业和个人。

三、防范风险建议

  一是完善相关法律法规。对情节严重的职业放贷人,可在刑法上增设高利放贷罪。同时,法院可以用民事制裁的方式对已付超高利息予以收缴,并处罚款等。通过法律法规的细致化规定,使职业放贷人的精准惩治有着完备法律保障。

  二是强化证据合法性审查。加大依法作出裁决,注重查清借贷是否有用于赌博、吸毒和从事其他违法犯罪活动的情况。审慎审查借款本金和用途的真实性,矫正合法借条中的高利贷行为,依法剔除高利和复利金额。

 三是加大对小微企业扶持力度。建议政府制定系列政策扶持中小微企业,在不断加大对创业创新企业的融资支持的同时,要设立小微企业帮困扶持资金,帮助小微企业解决短期资金困难。

四是加强金融秩序监管治理。强化保监委、人行、金融办等金融监管部门的主体责任,监测民间借贷的资金投向、借款形式、偿还情况,营造正常合法的市场秩序。划定职业放贷人红线,建立职业放贷人名单,将交易频繁、金额巨大的账户列为重点监控对象,对涉嫌发放高利贷行为的人员实行严密监控,掌握其资金的流向和用途,及时有效打击破坏金融秩序的行为。

五是加大法律法规宣传力度。政府、金融等相关部门要进一步加大政策和法律法规的宣传力度,增强公民的法律常识,提高依法办事的自觉性,依法维权的能力。帮助小微企业和公民增强风险意识和自我保护意识,切实提高防范意识。相关新闻媒体应通过主动宣传,向广大公民宣传民间借贷的风险,执法机关也要通过典型案例的宣传,提高公民的法律意识。


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